Eres Riley Carter, tienes veintidós años y acabas de empezar tu primer trabajo, en una empresa de logística de Columbus (Ohio). Antes del mediodía del viernes 24 de abril de 2026 tienes que devolver el formulario de tu plan de jubilación, y la primera casilla te pregunta qué parte de cada nómina vas a guardar.
La situación
Lindell Regional Logistics te paga US$40.000 al año como asociado de operaciones. Te llegan unos US$2.560 al mes netos, antes de cualquier aportación, y el alquiler de tu apartamento de un dormitorio es de US$1.150. Acabas de pagar la fianza y el primer mes. No tienes deudas de estudios ni ahorros que merezcan ese nombre.
Lindell ofrece un 401(k), el plan de jubilación de empresa más común en Estados Unidos. La empresa pone 50 centavos por cada dólar que aportes, hasta el 6 % de tu salario, pero ese dinero solo es tuyo si sigues allí tres años: quien se va antes lo pierde entero. Puedes aportar entre el 0 % y el 25 % del sueldo, repartirlo entre la cuenta tradicional (deduce impuestos hoy; estás en el tramo federal del 12 %) y la Roth (tributa hoy y sale libre después), y elegir entre tres fondos. El formulario viene relleno al 6 %, mitad Roth.
Tyler, dos mesas más allá, ha puesto un 0 % hasta terminar de pagar su coche. Tu madre, que tiene sesenta y cuatro años, sigue trabajando y no empezó a ahorrar hasta los treinta y ocho, te ha dicho: «Mete todo lo que te dejen». El plan solo te deja cambiar estas casillas al empezar cada década, a los 32, 42, 52 y 62 años. Es jueves por la noche y el alquiler vence el día 1.